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第三方支付正规化 小型企业或遭淘汰

2019/9/10 17:33:59     来源:金华日报

  刘田

  “只要国家需要,随时准备把支付宝献给国家。”不管马云当初说出这句话是出于高风亮节,还是满怀苦楚,现在他都不需要再担心了。

  6月21日,游离在“真空地带”的第三方支付机构“千呼万唤”终于迎来了黎明的曙光。央行出台的《非金融机构支付管理办法》(下称“管理办法”)终于为这些公司取得了“身份的证明”。

  管理办法并未对第三方支付行业“重新洗牌”,只能说是“优胜劣汰”。大的第三方支付机构基本不会受到影响,只是一些小型的第三方支付机构则可能被“淘汰”。

  对于个人者来说,管理办法不会影响“淘宝江湖”生活,在未来还能让个人第三方支付有了更多安全保障。

  门槛不高

  根据易观国际数据,2010年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到2081.6亿元,支付宝占据半壁江山,交易规模占50.6%。其次是财付通、Chinapay、快钱、易宝支付等。

  在管理办法中,对于从事第三方支付企业的“硬性门槛”要求为:企业最低注册资本3000万元、2年以上存续期及盈利期和3年内无不良记录。业内人士分析,这些门槛对于目前第三方支付市场上的大企业根本算不上“门槛”。

  易观国际高级分析师曹飞对本报表示,管理办法的门槛要求并不高。“当然这个门槛不高,主要是指出台的管理办法和之前的意见稿差别不大,相关企业已经提前做了很多准备。”

  “第三方支付企业确实盼了很多年。”易宝支付副总裁余晨在接受第一财经日报《财商》采访时表示,“我们对于管理办法的出台表示欢迎和支持,这将极大地推动国内电子支付市场的健康和有序发展。”

  支付宝方面表示:“支付宝会尽快积极申请相应的许可证,事实上,在此之前,支付宝已经在很多方面符合该办法的要求。我们有信心在规定时间内达到央行所提出的要求。”

  上海瀚银科技“手付通”相关人士对本报表示:“我们此前大部分符合管理办法规定,也正在积极向管理办法的要求靠拢。”

  艾瑞咨询分析师胡媛媛对本报表示,管理办法对目前大的第三方支付机构影响并不大,可能会淘汰一些小的企业。目前市场上排名居前的第三方支付获得牌照的机会很大。毕竟银行也需要第三方支付企业帮其拓展长尾的支付领域和商户。

  但曹飞指出,拿牌照问题不大,但发放节奏仍值得关注。“央行对牌照数量并没有限制,但究竟是一次性发放还是分批发放,哪些企业会成为第一批拿到牌照仍值得关注。”

  胡媛媛则表示:“管理办法对整个行业竞争格局影响不大,只是在一些小的企业退出之后会出现一些市场空白,关键看谁能去占领这一空白。”

  沉淀资金明朗化

  此前,市场对第三方支付争议最大的沉淀资金问题也有了明确规定。管理办法第24条规定:“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产(客户备付金即准备在买家收货确认后打给卖家的资金,也称交易保证金)”。

  第三方支付业内人士表示,对于以担保交易业务为主的第三方支付机构,沉淀资金(包括备付金和账户冲值等)会很高,支付宝无疑是其中的代表。支付宝当时成立的初衷就是为淘宝网电子商务交易作担保交易。

  “我每个月一直在支付宝上的资金大概有三四万元。”重庆淘宝卖家刘先生对记者表示,“一般从客户付款、发货、确认收货到卖家提款需要一个星期左右的时间。如果有的客户没有及时确认收货,那么只能在发货日起15日后我才能收到货款。”

  阿里巴巴内部销售人员向记者透露:“除了货款沉淀外,支付宝上还有很大一笔担保金。”该销售人员表示,淘宝网推出的“淘宝商城”主要针对品牌化企业商户,“对于这部分商户淘宝网要收取1万元的信用保证金,这笔钱是押在支付宝上的。”

  但支付宝公众与客户沟通部陈亮对本报表示,支付宝的沉淀资金利息支付一直挂在“应付款项”上,即不计入收入,也不计入支出,第三方支付、银行和客户都不能动用这笔资金。“这部分资金一直在等待监管层明确其归属。”

  事实上,支付宝不仅局限于网络购物,还渗透到生活的方方面面,如水电费代缴、手机费代缴、信用卡还款等。淘宝网只是支付宝主要的客户,淘宝网替商户向支付宝支付手续费的比例也在逐渐降低。从现在的业务方向以及和越来越多的银行合作来看,支付宝未来将更偏重于成为阿里巴巴的一个金融工具。

  银行也会有影响

  对银行来讲,第三方支付机构的确是吸存的好渠道。胡媛媛表示,由于客户使用不同的银行卡交易,以前第三方支付机构通常在不同银行都有托管账户。比如客户通过招商银行付款给第三方支付,那么第三方支付会把这笔资金托管在招商银行账户,最终再由这个托管账户转给商户。

  但央行的管理办法规定,“支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行,且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。”此外,“支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例,不得低于10%(管理办法所称客户备付金日均余额,是指备付金存管银行的法人机构根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。)。”

  那么,支付企业不仅要把所有的备付金转到一家银行托管,而且如果交易量越大,支付机构需要把更多的钱放在存管银行。对于银行来说,像支付宝这样的大客户无疑成为争抢目标。

  曹飞表示,目前管理办法中对于备付金的规定只是一些总则性质的规定,具体还要看后续细则如何规定。

  但对于者来说,这样的规定会有效降低第三方支付的风险,避免支付企业挪用备付金的情况。

  多家支付公司和分析师都表示,总的来说,管理办法的出台将有效引导第三方支付行业健康、规范发展,这些最终都会传导到消费者,享受更安全、更便捷的支付体验。

来源: 第一财经日报  


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